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個人信貸

小魯目前中字輩大四經濟系,這幾天拿到了英國兩間世界百大的金融碩士offer 無奈家裡並沒有這樣的環境足以供我出國留學 如果要出去念一定是辦留學貸款,總共大概90萬台幣(學費+生活費) 可是我這兩個offer是一年制的教學型碩士 一年就回來了,因為我大概沒辦法在歐洲找到工作 這樣的學位在台灣能找到起薪多少的工作呢?扣掉貸款之後有比現在大學畢業就工作划算 嗎? 還是有什麼未來職涯發展的優劣勢要考量進去? 現在其實有三個選項 出去念書or畢業工作or留學校唸五年一貫碩 請有經驗的前輩能給點建議~
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※ 引述《ejeanstone (內湖米達麥亞-帝國軍647T)》之銘言: : 您好,感謝您的文章,淺顯易懂 : 不過這邊有個問題想請教 : 我也是預計購買700萬左右的房子~ : 如果貸八成的話就是560萬 : 請問以利率1.75%來算 : 貸款20年跟30年總共要還的金額~依您的表格http://imgur.com/a/u4oeF : 20年-每月還款27669元X12個月X20年=6640560元 : 30年-每月還款20003元X12個月X20年=7201080元 : 請問我這樣大致的算法對嗎? : 就等於多了10年還款期限,還款總金額增加了560520元? : 因為老媽觀念保守老舊~覺得背30年太長~ : 但是我想跟他解釋現在利率低~每個月多7000元很好運用~ : 而且也可以提早還款~ : 以上問題還請您費心,感謝解答~ 因為自從寫了上次關於自備款與攤還款的文章之後 (按shift+#搜尋:1O4SkAAl 或 小寫a搜尋overshot) 剛好有幾位版有來信問我關於20年、30年房貸的差異以及疑惑甚至是憤怒。 所以想說也打一篇文章來和版友們分享/討論20年貸款與30年貸款的差異 說實話 和銀行借錢,越久還本來支付的利息就會越多這很正常,大家也知道 這邊文章主要是和大家討論到底多多少、值不值得。 (精確數字不在討論範圍內) 首先我們以借款100萬來說吧! (利率抓1.75%,20年每月攤還4941、30年是3572) 借100萬 20年本息均攤的話,付出去的總金額為: 4941*12*20=1,185,840 30年本息均攤的話,付出去的總金額為: 3572*12*30=1,285,920 所以30年和20年,累計付出的金額差為100,080,中文化就是10萬。 大概就是每100萬,你會多花10萬,500萬來說的話就是多了50萬在給銀行的利息。 到這邊都是正確的。 不過幾有個因素必須考慮到就是──折現、資金運用以及通貨膨脹。 (以下微學術+有假設性模擬,可直接跳過看結論) 折現的意思是,10年後的100塊錢,換算成今天的幣值是多少呢? 或者說,假設我現在存入多少錢,經過每年不斷的複利,10年後會變成100元 通貨膨脹意思是,錢幣的價值縮小,很大程度是反映在CPI(消費者物價指數)上面 正常來說會造成未來的錢可換得的物資少於現在的錢 上面兩者疊加反映下來的結果就是,未來的錢的價值會比現在的價值還低。(結論A) 所以重點來了 我20年花費了1,185,840,和30年花費了1,285,920 帳面上我是這30年多花了10萬元 可是實際上,因為結論A的關係,我並沒有真的多花了10萬這麼多。 那到底詳細來說是多花了多少呢? 這邊往下就是小弟我個人建立的假設: 1.房貸全部還完 2.現在活存利率是0.8% 3.每年綜合CPI為1.18% (http://tsjh301.blogspot.tw/2016/01/2016-taiwan-cpi.html) 有兩種思考方式:(我都簡化到很極致,所以計算上多少會有一點瑕疵) 一、折現以及可運用資本 AB兩人今天都跟銀行借了100萬,A是選20年還清的套餐,B是選30年還清的套餐 在第20年的時候,A已經還了全部款項共1,185,840 (4941*12*20) 而B則只還了857280 (3572*12*20),也就是在第20年的時候,B手上還比A多了328560元可 而如果B用這32萬做投資(活存拿0.8%也算種投資),每年得到的利率可以稍微cover一點月 付房貸 當然,如果B是投資高手可以找到10%以上的金融商品,那絕對要用30年,因為超划算 可是如果是B保守型的人的話,每年活存算一算 到第30年大約就會比B多繳8.9萬,而不會到10萬這麼多 (計算方式以年繳42864(3572*12)算,不然要算120次....) {{(328560*1.008)-42864]*1.008-42864}....10次得到-88896 而這第30年累計多繳的8.9萬,再用0.8%的活存利率折現回來,其實真的不多~ 二、物價上漲指數 以105年來說,台灣綜合CPI是1.18% 當然,未來還是不是1.18%不知道,不過通常資本主義國家的CPI正常來說都是正的。 意思就是隨著時間遞增,一樣面額的錢,他的價值其實是下跌的。 那我們把20年的累計金額1,185,840,以每年繳59292、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,063,211 (59292/1.0118^第1-1年)+(59292/1.0118^第2-1年).....(59292/1.0118^第20-1年) 而30年的累計金額1,285,920,以年繳42864、幣值年減1.18%為假設 回推到跟銀行借錢的當下會是1,090,379 (42864/1.0118^第1-1年)+(42864/1.0118^第2-1年).....(42864/1.0118^第30-1年) 算起來,1,090,379-1,063,211=27,168 帳面算是每100萬,30年是比20還多繳了10萬 可是如果以錢幣的時間價值來思考的話,大約只多繳了2.7萬 500萬的話大概就是13.5萬,比起50萬就少了很多很多~ 結論: 我個人還是覺得,房貸如果可以貸到30年,那就貸到30年 因為現在利率低、物價上漲相對快,每個月多留一點現金在手上真的挺划算的。 而且即便貸款30年,明訂月繳3572,可是你還是可以當作20年方案,每年還4941 多繳的1369就是還本金讓利息少些,而若當你這個月生活費比較辛苦的話,那還是可以只 繳3572 也就是給自己留一個保有生活品質的彈性、應急的彈性,對生活應該會是不錯~ 再強調一次... 由於小魯我只是某中字輩財金系大學畢業而已 所以本文真的只是提供一種20年vs30年貸款的「思考方向」 我不能說我的算式完全正確,一定充滿了不少瑕疵 而且CPI、活存都是假設未來一制(實際則否每年變動) 但邏輯上基本是沒有問題的,那就是:30年貸款並沒有向大家想的那樣被銀行敲詐很多。 以上謝謝大家,也請先進前輩or學霸多多指教、提供看法 -- 信義小魯:(免站內信快速諮詢專頁) https://www.facebook.com/sinyi.ptt.overshot/ 陸陸續續把文章移過去方便大家檢索諮詢囉~!!
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